Що буде, якщо не платити кредит

Якщо ви збираєтесь взяти онлайн кредит, ви повинні знати що буде, якщо не платити кредит, або його прострочити. Навіть невелика затримка, при якій платіж не надійде на рахунок до кінця вказаної в договорі дати, вважається простроченням. Лише деякі компанії допускають затримку на 1-3 дні або безкоштовну пролонгацію дати платежу на термін до 3-5 днів.

Як онлайн-кредитори працюють з боржниками

Якщо сервіс видає онлайн кредити без довідок в автоматичному режимі, штрафи та відсотки нараховуються автоматично з моменту прострочення платежу. В деяких компаніях затримка на 1-3 робочих дні допускається, але ви маєте повідомити про це, щоб менеджер переніс дату внесення платежу.

Якщо угодою передбачена можливість пролонгації онлайн кредиту, перенести дату ви можете самостійно, зайшовши у власний кабінет. Якщо пролонгація в договорі не передбачена, відмінити штраф у більшості випадків не вдасться.

Що може робити кредитор?

• здійснити реструктуризацію кредиту;
• продати кредит іншій компанії;
• передати право вимоги за кредитним договором;
• користуватись послугами колекторів;
• звертатись до суду;
• вимагати стягнення майна для погашення боргу;

Як зміниться вартість кредиту

Санкції за прострочення чи невиплату онлайн кредиту теж залежать від прописаних в договорі умов. Як правило, кредитори нараховують пеню й збільшують відсоткову ставку починаючи з 2 дня прострочення. Відсотки за мікрокредитами нараховуються за кожний день користування грошима, тому переплата за кредит швидко зростає.

Будьте уважні, ви маєте точно знати вартість онлайн кредиту, дати та розмір платежів та наслідки прострочення або його невиплати. Навіть якщо ви взяли акційний безвідсотковий кредит, у випадку прострочення ви втратите право на акційні пільги для нових клієнтів. Відсотки будуть нараховані в повному обсязі разом зі штрафом за прострочення.

Що чекає боржника, який не платить кредит?

Важливо знати:

Правовідносини між позичальником і кредитором мають цивільно-правовий характер. Українським законодавством не передбачено кримінальної відповідальності за ухилення від сплати кредиту.

Текстові повідомлення

В перші дні прострочення повідомлення надсилає автоматична система, налаштована для нагадування про заборгованість. Вже через 7 днів прострочені онлайн кредити передають до відділу роботи з боржниками, працівників якого називають колекторами. Вони займаються тим, що відправляють листи на електронну пошту та шлють SMS боржнику та його контактним особам.

Телефонні дзвінки колекторів

Якщо протягом тижня борг не погашено, починаються телефонні дзвінки колекторів, і чим далі, тим вони стають частішими. Боржника попереджають і наполегливо переконують, що борг потрібно повернути, і це краще, ніж доводити справу до примусового стягнення за судовим рішенням.

Візити колекторів

Якщо попередні два етапи не дають ніякого результату, колектори переходять до наступного – особистих візитів до боржника. Інколи вони зустрічаються не тільки з людиною, яка заборгувала, а й з його оточенням – колегами, родичами, друзями, контакти яких знаходять у соцмережах.

Продаж боргу

У випадку невиплати боргу кредитор має право звернутись до суду або передати право на стягнення боргу третім особам. Мікрофінансові установи, які видають швидкі кредити онлайн, не часто звертаються до суду. Зазвичай вони продають безнадійні борги факторинговим (колекторським) компаніям.

Про передачу права на боргові зобов’язання незалежній колекторській компанії обов’язково надсилають повідомлення у текстовій формі (поштою або на email). Співробітники таких компаній можуть приходити за адресою проживання для зустрічі з боржником.

Судовий позов

Якщо протягом 3-6 місяців боржник не повертає гроші (з нарахованими відсотками) або не виходить на зв’язок, кредитор (або колекторська компанія) звертається до суду. До передачі справи до суду може пройти цілий рік, тому не варто надіятись, що борг скасують або про нього просто забудуть.

Після прийняття нового закону про кредитування боржникам стало складніше уникнути виплати боргів. Якщо дзвінки колекторів припинились, ймовірніше за все, справа вже передана до суду й слід чекати повістки або судових виконавців.

За рішенням суду на майно боржника та його банківські рахунки можуть накласти арешт і примусово стягнути борг. Тому так важливо уважно вивчати договір та запитувати про всі можливі санкції.

Що робити, якщо немає чим платити кредит?

У випадку непередбачуваних обставин одразу повідомляйте кредитора. Будь-який кредитор в першу чергу зацікавлений, щоб боржники виплачували кредити, тому що збитки через затримку завжди менші, ніж через дефолт.

Щоб уникнути звернення до суду через невиплату кредиту, не ігноруйте дзвінки співробітників фінустанови. Завжди краще вирішувати проблеми шляхом переговорів про реструктуризацію.

Які обставини можуть бути причиною звернення за реструктуризацією?

• зменшення заробітної плати;
• втрата роботи або соціальних виплат;
• тяжка хвороба, інвалідність;
• смерть членів сім’ї;
• розлучення;
• інші непереборні обставини, через які після платежу (за кредит) на життя залишається менше прожиткового мінімуму.

Зазвичай онлайн кредит вдається реструктуризувати або рефінансувати, якщо вчасно взяти кредит під нижчі відсотки на довший термін. Але фінансові втрати для боржника через прострочення будуть значні, заборгованість може в 2-3 рази перевищувати позичену суму.

Якщо в наявності необхідні довідки (з місця роботи, з державної служби зайнятості, з лікарні, тощо) про те, що боржник не в змозі погашати кредит в повному обсязі через незалежні від нього обставини, кредитор може погодитись на зміну умов погашення, прийнятних для обох сторін.

Видалення кредиту з бази МФО

В соцмережах і на дошках оголошень час від часу з’являються пропозиції про видалення кредиту з бази даних МФО за певну плату. Такі оголошення розміщують шахраї з метою отримати гроші від довірливих громадян.

Якщо справу передано до суду

Під час судового процесу можна подати клопотання про скасування нарахованих штрафів. Відповідно до ч. 3 ст. 551 Цивільного кодексу України: “розмір неустойки може бути зменшений за рішенням суду, якщо він значно перевищує розмір збитків, та за наявності інших обставин, які мають істотне значення”.

Чи можуть продати житло за борги?

Якщо сума до стягнення не перевищує 10 мінімальних заробітних плат, звернення про стягнення не застосовується на єдине житло боржника та на земельну ділянку, на якій воно збудоване.

Фізична особа, щодо якої розпочато виконавче провадження, має право звернутися до суду з заявою про розстрочку або відстрочку виконання рішення. Суд за наявності доведених обставин, які ускладнюють виплату боргу, може змінити спосіб і порядок стягнення боргу.

Фінансовий консультант, автор статей про фінансову грамотність та Fintech ентузіаст.

ФОП перевищив ліміт доходу на ЄП

А якщо перевищив, як податкова дізнається, може, не переходити?

Перевищення встановленого для вашої групи ліміту доходу — це порушення умов перебування на спрощеній системі.

Переходити самостійно чи ні на «старшу» групу чи загальну систему при перевищенні ліміту доходу — це відповідальність підприємця. Якщо вирішити приховати факт перевищення, маєте розрахувати ризики і втрати.

Як рахувати дохід для визначення обмеження: брати нарахований дохід чи тільки фактично отриманий. До розрахунку ви берете фактично отримані оплати, підсумовуєте й отримуєте дохід за період. Тобто оподатковується вся виручка підприємця.

Якщо підрахували, виявили перевищення й вирішили діяти за законом, алгоритм виглядає так.

Подати декларацію з ЄП

Ви маєте подати декларацію за квартал, у якому сталося перевищення, показуєте цю суму в рядку для доходу, який оподатковується за ставкою 15%:

Наприклад, річний ліміт на 2-й групі 1,5 млн грн, а у вас 1522000, тобто є перевищення на 22 тис. грн. Ці 22 тис. ви вказуєте в рядку 04 декларації з ЄП.

У розділі V у рядку 9 із цієї суми ви розраховуєте ЄП за ставкою 15%. У нашому прикладі це 3,3 тис. грн. Цю суму треба сплатити після подання декларації.

Подати заяву

В податкову слід подати заяву, як заповнювати, залежить від того змінюєте групу, або переходите на ЗС:

1. Якщо мова про перехід на загальну систему: в пп. 5.5. відзначаєте «Відмова від спрощеної системи оподаткування» ставите позначку навпроти рядка «перевищення протягом календарного року обсягу доходу».
2. Переходите на «старшу» групу: в пп. 5.2 вказуєте нову групу і ставку ЄП.

Коли подати заяву: не пізніше 20-го числа місяця, що йде за календарним кварталом, у якому було перевищення. Тобто якщо перевищення було в четвертому кварталі, заяву подаєте в січні 2020 року. Із заявою подають і декларацію за квартал, у якому перевищений дохід.

Як подати заяву: можна віднести в податкову особисто, надіслати поштою чи подати через дистанційно через програму податкової «Єдине вікно» (код форми — F/J 0102003). Подання заяви через кабінет платника поки не реалізували.

Що буде, якщо приховати факт перевищення доходу

Так зазвичай роблять ФОП, які працюють з готівкою, з надією, що їх реальні заробітки неможливо порахувати.

Перевищення вам складно буде довго приховувати, якщо гроші надходили на підприємницький рахунок.

Часто такі порушення виявляють при перевірках, і тоді реєстрацію єдинника анулюють податківці.

Та ще й можуть донарахувати податки, адже ви продовжували працювати на своїй групі або спрощеній системі, а мали, припустимо, на ЗС.

Уесь дохід за період роботи на ЄП після порушення вважатиметься доходом загальносистемника, а вони платять податки та ЄСВ із чистого доходу, і РРО зобов’язані використовувати, і платником ПДВ реєструватися, якщо дохід більше 500 тис. грн.