Основні види страхування в Україні

Різноманітні ризики притаманні для всіх сфер життєдіяльності людини і, як правило, їх реалізація призводить до великих непередбачених фінансових витрат. Страхуванням ризиків займаються страхові компанії, які надають своїм клієнтам широкий спектр різноманітних видів страховок. У цій статті ми опишемо основні види страхових послуг, що надаються в Україні, і розповімо про найбільш популярні із них детальніше.

Що таке страхування?

За своєю суттю страхування – це взаємодія між страховою компанією і юридичною (фізичною) особою в сфері надання захисту майнових чи інших інтересів при настанні страхового випадку. Компенсація збитків клієнту проводиться за рахунок грошового фонду, сформованого страховою компанією за рахунок страхових внесків застрахованих клієнтів.

Говорячи просто, страхування – це, коли людина або юридична особа, укладає договір зі страховою компанією на покриття його ризиків, а в разі настання страхового випадку отримує від страховика компенсацію завданої йому шкоди. Існує велика кількість видів страхування, які страхують ризики як життя і здоров’я людини, так і майнові права, фінансові активи тощо

Види страхування в Україні

Найбільш поширеними видами страхування серед фізичних осіб є:

1. Автострахування. Страхування ризиків, пов’язаних із управлінням транспортним засобом. Цей вид страхових послуг можна розділити на два типи: обов’язкове страхування (Автоцивілка), а також добровільне, наприклад КАСКО. Якщо перший тип страховки покриває збитки, завдані винуватцем ДТП, то другий вид поліса забезпечує компенсацію саме власникові поліса. Також є Зелена карта – страхування автомобіля для виїзду за кордон.
2. Медична страховка. Покриває ризики, пов’язані з можливими захворюваннями людини. Найчастіше такий поліс не покриває витрати на лікування хронічних хвороб, але має великий перелік медичних послуг, які можна оплатити за рахунок страхової компанії.
3. Страхування ризиків життя. Ризикове страхування – це вид страховки, покриває завдані збитки, який виник в результаті нещасного випадку, і спричинив за собою отримання шкоди здоров’ю або життю людини. Цей вид поліса полягає на певний термін і має чіткий перелік випадків, настання яких гарантує отримання компенсації від страховика.
4. Страхування туристів. Є обов’язковим полісом для людей, які здійснюють закордонні поїздки. Найчастіше включає в себе медичне страхування, але може мати більш широкий спектр страхових випадків. Наприклад, надання юридичної допомоги, компенсацію при затримці авіатранспорту або втрату багажу і т.д.

Серед страхових договорів, що укладаються юридичними особами, найбільш затребуваними є:

• Авіастрахування, яке має широкий спектр різноманітних ризиків. Наприклад, страхування відповідальності перевізника, страхування персоналу і т.д.
• Аргострахування. Даний вид страховок поширюється на отримання компенсації від неврожаю та інших збитків аграріїв. Тут же можна виділити категорію страхування, пов’язану з тваринництвом і страхуванням тварин.
• Страхування транспорту. У цю категорію можна віднести водний транспорт, авіаційний, вантажні автомобілі та інші види техніки. Страхуються різноманітні ризики, пов’язані з цілісністю, безпекою роботи транспорту.
• Страхування вантажоперевезень. Передбачає страхування вантажу, його цілісності і безпеки.

Фінансові операції також можна застрахувати від отримання непередбачених збитків.

Які існують форми страхування?

Існують дві основні форми страхування: добровільне і обов’язкове. Добровільна форма ґрунтується на бажанні людини застрахувати певні індивідуальні ризики. У свою чергу обов’язкове страхування ініційовано державами і направлено на благо всього суспільства. Державою в Законі України «Про страхування» (стаття 6 і 7) чітко визначено переліки ризиків, підлягає обов’язковому і добровільному страхуванню.

Найпоширеніші види страхування в Україні

Найбільш затребуваний вид страхування серед населення – це автострахування. В Україні діє закон про обов’язкове страхування автоцивільної відповідальності, яке передбачає, що кожен з власників транспорту зобов’язаний мати чинний поліс ОСЦПВ.

Останнім часом набирає популярності медичне страхування. Багато соціально відповідальних компаній оформляють своїм співробітникам медичні страховки, які дають можливість отримувати належне медичне обслуговування в клініках.

Якщо розглядати страхування юридичних осіб, то вони в обов’язковому порядку страхують свої профільні ризики, пов’язані зі специфікою роботи, намагаючись мінімізувати в майбутньому отримання можливих збитків.

Які види страхування є обов’язковими?

Згідно з чинним законодавством на даний момент визначено 49 видів ризиків, які підлягають обов’язковому страхуванню. Детально з переліком цих ризиків можна ознайомитися в статті 7 Закону України «Про страхування». Серед загальновідомих обов’язкових видів страхування можна виділити:

Для всіх видів обов’язкового страхування Кабінетом Міністрів України розробляються типові договори, які визначають основні параметри страхової діяльності в цій сфері (суми компенсацій, вартість поліса, перелік страхових випадків і т.д.).

Поняття, види та принципи загальнообов’язкового державного соціального страхування

(Загальнообов’язкове державне соціальне страхування — це система прав, обов’язків і гарантій, яка передбачає надання соціального захисту й охоплює матеріальне забезпечення громадян у разі хвороби, повної, часткової або тимчасової втрати працездатності, втрати годувальника, безробіття з незалежних від них обставин, а також у старості та в інших випадках, передбачених законом, за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати страхових внесків власником або уповноваженим ним органом (далі — роботодавець), громадянами, а також бюджетних та інших джерел, передбачених законом.

Загальнообов’язкове державне соціальне страхування громадян України виконується за принципами:

• — законодавчого визначення умов і порядку проведення загальнообов’язкового державного соціального страхування;
• — обов’язковості страхування осіб, які працюють на умовах трудового договору (контракту) та інших підставах, передбачених законодавством про працю, та осіб, які забезпечують себе роботою самостійно (члени творчих спілок, творчі працівники, які не є членами творчих спілок), громадян — суб’єктів підприємницької діяльності;
• — надання права отримання виплат за загальнообов’язковим державним соціальним страхуванням особам, зайнятим підприємницькою, творчою діяльністю тощо;
• — обов’язковості фінансування страховими фондами (установами) витрат, пов’язаних із наданням матеріального забезпечення та соціальних послуг, в обсягах, передбачених законами з окремих видів загальнообов’язкового соціального страхування;
• — солідарності та субсидування;
• — державних гарантій реалізації застрахованими громадянами своїх прав;
• — забезпечення рівня життя, не нижчого за прожитковий мінімум, визначений законом, шляхом надання пенсій, інших видів соціальних виплат та допомоги, які є основним джерелом існування;
• — цільового використання коштів загальнообов’язкового державного соціального страхування;
• — паритетності представників усіх суб’єктів загальнообов’язкового державного соціального страхування в управлінні ним.

Залежно від страхового випадку є такі види загальнообов’язкового державного соціального страхування:

• — пенсійне страхування;
• — страхування у зв’язку з тимчасовою втратою працездатності та витратами, зумовленими народженням та похованням;
• — медичне страхування;
• — страхування від нещасного випадку на виробництві та професійного захворювання, які спричинили втрату працездатності;
• — страхування на випадок безробіття;
• — інші види страхування, передбачені законами України. Відносини, що виникають за видами загальнообов’язкового

державного соціального страхування, регулюються окремими законами, прийнятими відповідно до “Основ законодавства України про загальнообов’язкове державне соціальне страхування”*, які відповідно до Конституції України визначають принципи та загальні правові, фінансові та організаційні засади загальнообов’язкового державного соціального страхування громадян в Україні,/

За загальнообов’язковим державним соціальним страхуванням, відповідно до “Основ законодавства України про загальнообов’язкове державне соціальне страхування”, надають такі види соціальних послуг та матеріального забезпечення:

• 1) пенсійне страхування:
  • — пенсії за віком, за інвалідністю внаслідок загального захворювання (в тому числі каліцтва, не пов’язаного з роботою, інвалідності з дитинства);
  • — пенсії у зв’язку з втратою годувальника;
  • — медичні профілактично-реабілітаційні заходи;
  • — допомога на поховання пенсіонерів;
  • — діагностика та амбулаторне лікування;
  • — стаціонарне лікування;
  • — надання готових лікарських засобів та виробів медичного призначення;
  • — профілактичні та освітні заходи;
  • — забезпечення медичної реабілітації осіб, які перенесли особливо важкі операції або мають хронічні захворювання.

  Обсяг послуг, що надається за рахунок коштів обов’язкового медичного страхування, визначається базовою та територіальними програмами обов’язкового медичного страхування, які затверджують у порядку, встановленому законодавством;

  Основи законодавства України про загальнообов’язкове державне соціальне страхування, відповідно до Конституції України, визначають принципи та загальні правові, фінансові та організаційні засади загальнообов’язкового державного соціального страхування громадян в Україні.

  • 3) страхування у зв’язку з тимчасовою втратою працездатності та витратами, зумовленими народженням та похованням:
    • — допомога по тимчасовій непрацездатності (включаючи догляд за хворою дитиною);
    • — допомога по вагітності та пологах;
    • — допомога при народженні дитини та по догляду за нею;
    • — допомога на поховання (крім поховання пенсіонерів, безробітних та осіб, які померли від нещасного випадку на виробництві);
    • — забезпечення оздоровчих заходів;
    • — профілактичні заходи щодо запобігання нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань;
    • — відновлення здоров’я та працездатності потерпілого;
    • — допомога з тимчасової непрацездатності внаслідок нещасного випадку на виробництві або професійного захворювання;
    • — відшкодування збитків, заподіяних працівникові каліцтвом чи іншим ушкодженням здоров’я, що пов’язане з виконанням своїх трудових обов’язків;
    • — пенсія за інвалідністю внаслідок нещасного випадку на виробництві або професійного захворювання;
    • — пенсія у зв’язку з втратою годувальника, який помер унаслідок нещасного випадку на виробництві або професійного захворювання;
    • — допомога на поховання осіб, які померли внаслідок нещасного випадку на виробництві або професійного захворювання;
    • — допомога по безробіттю;
    • — відшкодування витрат, пов’язаних із професійною підготовкою або перепідготовкою та профорієнтацією;
    • — матеріальна допомога безробітному та членам його сім’ї;
    • — дотація роботодавцю для створення робочих місць;
    • — допомога на поховання безробітного.

    До страхових випадків, з настанням яких надаються матеріальне забезпечення та соціальні послуги, належать:

    • — тимчасова непрацездатність;
    • — вагітність і пологи, догляд за малолітньою дитиною;
    • — інвалідність;
    • — хвороба;
    • — досягнення пенсійного віку;
    • — смерть годувальника;
    • — безробіття;
    • — соціальні послуги та інші матеріальні витрати, пов’язані з певними обставинами;
    • — нещасний випадок на виробництві;
    • — професійне захворювання.

    Характеристика страхових випадків, умови надання соціальних послуг, їхні види та розміри матеріального забезпечення за загальнообов’язковим державним соціальним страхуванням визначаються законами України з окремих видів загальнообов’язкового державного соціального страхування, іншими нормативно-правовими актами, які містять норми щодо загальнообов’язкового державного соціального страхування.

    Страховики у своїй діяльності співпрацюють у проведенні заходів, пов’язаних із наданням матеріального забезпечення та соціальних послуг, і мають право спільно в кожному конкретному випадку приймати рішення щодо того, хто з них братиме участь у фінансуванні цих заходів.

    Якщо після призначення застрахованій особі матеріальної допомоги чи надання соціальних послуг між страховиками виник спір щодо понесених витрат, то виплату проводить страховик, до якого звернулася застрахована особа. Неналежний страховик має право звернутися до належного страховика щодо відшкодування понесених ним витрат.

    Виплати та надання соціальних послуг, на які має право застрахована особа за загальнообов’язковим державним соціальним страхуванням, можна припинити:

    • а) якщо виплати призначено на підставі документів, що містять неправдиві відомості;
    • б) якщо страховий випадок стався внаслідок дій особи, за які передбачається кримінальна відповідальність;
    • в) якщо страховий випадок стався внаслідок умисної дії особи;
    • г) внаслідок невиконання застрахованою особою своїх обов’язків щодо загальнообов’язкового державного соціального страхування;

    ґ) в інших випадках, передбачених законами.

    Право на забезпечення за загальнообов’язковим державним соціальним страхуванням мають застраховані громадяни України, іноземні громадяни, особи без громадянства та члени їхніх сімей, які проживають в Україні, якщо інше не передбачено законодавством України, а також міжнародним договором України, згода на обов’язковість якого надана Верховною Радою України.