Як здійснити повернення страховки по кредиту

Хоча страхування і є добровільним, взяти кредит без нього навряд чи вдасться. Зазвичай страховка стосується життя і здоров’я позичальника, його працездатності. Будь-які заяви про надання кредиту вже містять умову про страхування. Деякі банки формально пропонують можливість відмовитися від страховки, але процентна ставка в цьому випадку буде значно вище.

При отриманні кредиту позичальник підписує заяву-анкету, в якому прописано згоду на добровільне страхування. Страхова премія зазвичай сплачується або одноразово за весь період кредитування, або щорічно за період користування земними засобами.

Страхові премії представляють собою чималі грошові суми, тому питання: як повернути страховку по кредиту, є актуальним у позичальників вже протягом тривалого часу.

Чи можна повернути страховку по кредиту? Можна, можливо!

У яких випадках можливе повернення страховки?

1. В «період охолодження».
2. У разі дострокового погашення кредиту.

«Період охолодження».

Так називається передбачений законом п’ятиденний термін, протягом якого можна звернутися до страхової компанії із заявою, що містить відмову від страховки. Зазначене право з’явилося у громадян з 2016 року після виходу відповідної Інструкції ЦБ РФ. П’ятиденний термін починає текти з моменту підписання заяви на страхування. Страхова компанія в десятиденний термін поверне грошові кошти. На практиці страхові дійсно їх повертають.

Згідно із законом обов’язково страхувати тільки нерухомість, що купується в іпотеку. В інших випадках банки повинні запропонувати клієнтам варіанти як зі страховкою так і без неї.

Але варто звернути увагу, що кредитний договір з банком може містити умову про те, що при відмові від страхування банк має право підвищити відсоткову ставку. Причому таку умову цілком законно. І Цивільний кодекс РФ, і банківське законодавство передбачають право банку в односторонньому порядку збільшувати процентну ставку, якщо це прямо передбачено договором.

Крім того, «період охолодження» поширюється тільки на індивідуальні договори громадянина зі страховими компаніями, і не діють стосовно до колективних договорів. Банки ж в більшості випадків укладають колективні договори страхування.

Якщо ж до вашої ситуації можна застосувати п’ятиденний термін для повернення страховки, потрібно звернутися в страхову компанію з письмовою заявою. Зазвичай у страховиків існують свої зразки заяв, які потрібно заповнити. Обов’язково візьміть свій примірник з відміткою про вручення, щоб у Вас залишилося доказ вручення заяви страховику і не прикладайте до заяви оригіналів документів, тільки копії.

Також варто зауважити, що деякі страхові компанії здійснюють повернення страховки через офіс банку, в якому брався кредит.

Повернення страховки в разі дострокового погашення.

Якщо Ви оформили страховий поліс на весь термін кредитування і заплатили відразу всю суму страхової премії, то інформація про те, як повернути страховку в разі дострокового погашення кредиту, буде для вас актуальна.

Йтиметься про страхування життя, здоров’я, працездатності позичальника. Страхова компанія зобов’язується погасити кредит банку, якщо з позичальником щось трапиться. Тобто вигодонабувачем за договором буде саме банк.

При цьому, якщо позичальник виплачує кредит достроково, то відпадає ризик неповернення кредиту.

Договори страхування життя, здоров’я, інших фінансових ризиків, страхування від втрати роботи позичальника в таких випадках мають додатковий характер по відношенню до кредитних. Страхування зазначених в цих договорах ризиків позичальника направлено виключно на забезпечення його здатності до виконання зобов’язання по виплаті кредиту в разі, якщо будь-якої із зазначених ризиків настане (наприклад, хвороба позичальника).

Якщо кредит виплачується громадянином достроково, його відмова від страхування означає припинення страхового ризику. Це і є підставою для повернення страхової премії, яка була сплачена при укладанні договору страхування. При цьому страховик має право на частину страхової премії пропорційно часу, протягом якого діяло страхування.

Дане право надано в п. 1 ст. 958 Цивільного кодексу РФ -припинення договору страхування при зникненні страхового інтересу. Законодавець тим самим вказує на нерозривний зв’язок між наявністю такого інтересу і дією договору страхування.

Приклад ситуації.

Позичальник взяв кредит строком на п’ять років з умовою страхування життя. У разі смерті позичальника страхова взяла на себе зобов’язання погасити борг в залишилася сумі. Страхова премія склала 180 000 рублів і була списана з кредитного рахунку на користь страхової компанії одноразово. Позичальник погасив кредит за 1 рік. Фактично позичальник користувався послугами страхової компанії тільки один рік, отже він може повернути страхову премію виплачену за чотири роки.

В даному випадку позичальник має право вимагати повернення страховки пропорційно періоду користування кредитом.

Заява про повернення страховки по кредиту

Для повернення необхідно написати заяву в страхову і в банк і відправити рекомендованим листом з описом.

Заява пишеться в довільній формі, у банків і страхових компаній можуть бути передбачені свої зразки. Заява повинна містити:

• Дані позичальника (ПІБ, адреса), дані банку (найменування, юридична адреса, інн, свідоцтва про Державну реєстрацію (необов’язково), дані страхової компанії (Найменування, юридична адреса, інші реквізити за бажанням).
• Посилання на кредитний договір і договір страхування: номер і дата укладення кредитного договору, номер страхового поліса, від якого числа.
• -Основна частина повинна містити підстави повернення страховки: так як позичальник виплатив кредит достроково, відпав страховий ризик.
• Прохальна частина (Ваше вимога): перерахувати страхову премію пропорційно періоду користування кредитом і повернути на розрахунковий рахунок. Вказати реквізити рахунку, на який слід повернути кошти.
• Дата і підпис.

До заяви необхідно додати такі документи:

1. Копію кредитного договору
2. Копію страхового поліса
3. Копію заяви про страхування
4. Довідку банку про те, що кредит погашений достроково.

У разі відмови страхової і банку, позичальник може звернутися до суду. В цьому випадку рекомендується вдатися до допомоги юриста. Існують позитивні рішення, коли суди стають на бік позичальника.

Завантажити зразок заяви на повернення страховки по кредиту

Завантажити за посиланням

Нав’язана страховка?

Деякі юристи намагаються визнати страховку по кредиту нав’язаної послугою, погіршує права споживача і стягнути її повністю після закінчення «періоду охолодження». Вони керуються тим, що позичальник підписував типовий зразок договору і не можу ні на що вплинути.

Судова практика у таких справах повністю негативна!

Визнати страховку нав’язаної послугою неможливо: позичальник сам підписує заяву на страхування і графу, що він міг від неї відмовитися.

висновок:

Таким чином повернути страховку по кредиту реально, але в певних випадках. Існують позитивні тенденції: страхові компанії добровільно повертають частину страхової премії. Такі приклади є серед клієнтів Бистробанка, Ощадбанку, ВТБ 24 і ін.

Крім того, захищати свої права в будь-якому випадку варто. Чи не спробувавши, Ви не досягнете результату. У разі відмови, Ви можете звернутися до суду з позовом до страхової компанії. Позитивні тенденції простежуються і в судовій практиці. З’являються рішення не тільки на користь банків і страхових компанію, але і на користь позичальників. Ознайомитися з ними можна у відкритому доступі на спеціальних сайтах (Судакт, Росправосудіе).

Страхова ТАС

Недавно нашей команде задали вопрос: Як повернути накопичині кошти в страхові компанії ТАС?

Мы хотим поделиться ответами наших специалистов:

Вітаю, трохи неконкретно задане питання, Ви маєте на увазі страхову виплату через настання страхового випадку чи дострокове розірвання Договору з виплатою викупної суми? У випадку, якщо Ви бажаєте отримати кошти у наслідку настання страхового випадку, необхідно звернутись із відповідною Заявою (дивлячись у галузі якого саме типу страхування має бути виплата), надавши відповідні докази настання страхової події, різновиди відповідних Заяв містяться на офіційному сайті СК ТАС. Якщо Ви бажаєте достроково повернути кошти розірвавши Договір страхування, необхідно підготувати заяву, що буде містити викладені причини розірвання Договору. До Заяви додається копія Договору страхування, а також докази сплати страхових внесків, сторони розраховують суму коштів, що має бути виплачено і укладають Додаткову угоду про розірвання Договору. Зауважу, що з цієї суми буде ще вирахувано 15% – податок з доходів фізичних осіб і ще 4% на розрахунково-касове обслуговування та податок, сплачений страховиком.

Вітаю Владисла! Для того, щоб відповісти на Ваше питання необхідно розуміти суть страхового полісу (договору), в тому числі умови настання страхового випадку та умови виплати страхового відшкодування. Крім того необхідно розуміти чи є у вас франшиза (частина, що не відшкодовується). Ст. 36 ЗУ «Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» – страховик протягом 15 днів з дня узгодження суми, але не пізніш як через 90 днів з дня отримання заяви про страхове відшкодування зобов’язаний прийняти рішення про здійснення страхового відшкодування та здійснити виплату. За кожен день прострочення виплати сплачується пеня, тому час грає на Вашу користь. Але памятайте що є строк позовної давності – 3 роки. Якщо пропустити цей строк кошти буде складно стягнути. Якшо потрібна допомога, відкривайте контакти і телефонуйте. Гарного Вам дня!

Написати заяву про повернення та вказати підстави для такого повернення згідно укладеного договору. У випадку обгрунтованим підстав для повернення і відмови страхової, звернутися до суду із відповідною позовною заявою. Для цього знадобитися допомога адвоката.