НБУ розповів, як не платити банкам комісію за обслуговування забутих карток

Деякі клієнти можуть отримати рахунок на 20 тис. грн за обслуговування банківських карток, якими вони давно не користувалися

До теми

Національний банк України (НБУ) у середу, 11 березня, пояснив клієнтам українських банків, що варто робити, якщо вони отримали від банку рахунок за обслуговування платіжної картки, якою вже довгий час не користувалися. Як зауважив фінансовий регулятор, інколи такі рахунки сягають 20 тис. грн.

За інформацією НБУ, такі випадки достатньо поширені. Вони виникають через те, що клієнти банків з різних причин припиняють користуватися банківськими картками. Водночас сам банк стягує щомісячну комісію за користування карткою і, коли на картці закінчуються гроші, то банк самостійно відкриває кредит для клієнта. На цей кредит з часом ще й нараховуються відсотки.

У таких випадках Національний банк рекомендує спершу звернутися до банку й пояснити, що ніяких кредитних договорів з банком не підписувалося.

«Наголосіть, що вимоги банку про погашення боргу за кредитом є безпідставними, адже банк списав борг та відсотки за рахунок кредиту, на який ви навіть не погоджувалися», – сказано у рекомендації НБУ.

Відповідь банк має надати клієнту протягом місяця. У разі ж, якщо ця відповідь незадовільна, то клієнту потрібно звернутися до Нацбанку. Останній проведе з банком роз’яснювальну роботу.

«Практика свідчить, що після звернень Національного банку до банків у таких ситуаціях банки переважно погоджуються з аргументами регулятора та споживача і в результаті списують нарахований борг», – стверджує регулятор.

Для списання незаконних боргів НБУ застосовує такі аргументи:

• відповідно до Умов та правил надання банківських послуг самого банку він може списувати платіж за рахунок наявних на рахунку коштів (а не відкриваючи кредит);
• відповідно до Умов та правил надання банківських послуг самого банку, списання платежу за обслуговування карти припиняється, якщо картою не користуються протягом 90 днів;
• споживач не підписував кредитний договір та не давав згоди на встановлення кредитного ліміту, що є вимогою українського законодавства;
• споживач не був ознайомлений із документами, де вказано реальну річну процентну ставку за кредитом, його загальну вартість, платежі у випадку прострочення, що є вимогою українського законодавства.

Пільговий період на карті: що це таке, коли починається і як уникнути переплати

Пільговий період на кредитній карті дозволяє клієнтам банку безкоштовно користуватися кредитними коштами, якщо вчасно виплачувати заборгованість. При цьому може скластися враження, що банк не заробляє ні копійки. Але це не так.

Фінансовий портал «Наші Банки» пише, як працює пільговий період на банківських картах, як уникнути переплати і коли найкраще користуватися кредитними коштами. Найчастіше для клієнтів банку при виборі кредитної картки найбільш важлива тривалість пільгового періоду. Здається, що чим він вищий – тим краще карта. І хоч це не єдина важлива характеристика в карті, але порядок даного механізму дійсно важливо розуміти. Тому давайте розберемося, що таке пільговий період.

Що таке пільговий період

Пільговий період (грейс-період) – це період, протягом якого клієнт фінансової установи, зокрема, банку отримує можливість безкоштовно користуватися позиковими коштами за нульовою ставкою або ставкою, значно меншою, ніж річний відсоток даного фінансового продукту (як правило, це кредитна карта).

Вигода банків

Наївно припускати, що банк хоче працювати собі в нуль або, куди гірше, в збиток. Логіка банків при наданні недорогих в обслуговуванні, а іноді і безкоштовних пластикових карт з пільговим періодом полягає в наступному. Перш за все, фінансові установи очікують, що клієнт з якихось причин відразу або в певний момент вийде за рамки пільгового періоду. Після цього він буде змушений виплачувати підвищений відсоток за користування кредитними коштами. Цей відсоток часто може перевищувати той відсоток, який встановлюється на карти без заповітного грейс-періоду. По-друге, банки отримують комісію від торгових мереж, коли ви використовуєте карту для покупок. Тому, не хвилюйтеся, кредитори точно себе не обділяють.

Пільговий період: як уникнути переплати

Поки ви своєчасно виплачуєте обов’язковий щомісячний платіж, для вас це теж вигідно. А щоб не переплачувати, вам необхідно точно знати, на які операції поширюється пільга (як правило, тільки на безготівкові), а також коли починається і закінчується ваш пільговий період. Саме плутанина з його тривалістю є основним предметів конфліктів. Іншим казусом, який дуже часто трапляється і викликає величезне роздратування у клієнтів, є помилка при сплаті суми обов’язкового платежу по кредиту. При цьому може виявитися, що якщо ви недоплатили за все трохи, то відсотки вам нарахували на всю суму боргу, а не за різницю. Тому пам’ятайте, при оформленні карти дізнатися у співробітника банку, коли починається пільговий період, на які операції він поширюється. А ближче до його закінчення – яку саме суми ви повинні сплатити.

Чим відрізняються звітний період та розрахунковий період (період погашення)

Чим відрізняються звітний період та розрахунковий період, тобто яка між ними різниця – нерідко плутають або навмисне ототожнюють навіть співробітники банку. Але все насправді дуже просто. Звітний період – це визначається банком період від 1 до 31 дня, за час якого вам нараховуються відсотки за користування кредитними коштами. А що б ви їх не платили, у вас є час до кінця розрахункового періоду. Таким чином, платіжний період – це період, за час якого вам пропонується внести повну суму заборгованості, нараховану за звітний період, щоб не платити відсотки за користування грошима банку. Максимальна кількість днів за цими двома періодами в сумі і становить поняття «пільговий період» (наприклад, «до 55 днів»).

Коли починається пільговий період: види і принципи обчислення

Рідше вважають за кожною операцією окремо. Тобто, у вас є певна кількість днів, які починаються з дня проведення операції, щоб повернути банку гроші без відсотків. Таку систему в Україні практикує, наприклад, Банк Форвард.

Як правило, виписку формують на основі всіх операцій за календарний місяць (наприклад, з 1-го по 30 число місяця або з 10 по 10 число). Після цього у вас є ще кілька тижнів, щоб розрахуватися. Такий вид розрахунку називається чесний грейс (чесний пільговий період).

Якщо виписка формується на базі і звітного і платіжного періоду, то це вже нечесний грейс (нечесний пільговий період). Іншими словами, якщо ви розраховуєтесь і в 1-му місяці і в наступному – до крайнього терміну погашення, то реальним пільговим періодом буде відрізок часу з моменту останнього користування кредитними коштами до крайнього терміну погашення (наприклад, до 25 числа місяця). А якщо ви зробите покупки за рахунок грошей банку з 25 до 31 числа місяця, то платити вам треба буде вже через місяць. При цьому ваш грейс скорочується з максимальних 55 до 30 днів.

Лайфхак: щоб з «нечесного» Грейса зробити «чесний», якщо у вас дві кредитки, користуйтеся ними по черзі. Наприклад, однією розраховуйтесь в лютому (погашення по ній буде в березні), а другий – в березні (погашення по цій кредитній картці буде в квітні.) А в квітні знову можете використовувати першу кредитку – і так по колу.

У банках декларується всього 3 варіанти, з якого моменту починається пільговий період:

• від дати оформлення / активації карти
• від дати початку звітного періоду банку
• з моменту початку користування кредитними коштами

Як порахувати кількість днів пільгового періоду: приклади

Часто нерозуміння щодо тривалості пільгового періоду народжує масу суперечок і обурення клієнтів по відношенню до банків. В погоні за клієнтом вони виставляють такі пільгові періоди, які хоча і більше, ніж у інших банків, але і ризикованіше, якщо клієнт запланує розрахуватися в останній момент.

Для наочності – розглянемо на прикладах.

Як порахувати кількість днів пільгового періоду в Ідея Банку

Серед партнерів порталу «Наші Банки», Idea Bank пропонує найбільший пільговий період – до 92 днів. Але користувачі ресурсу порталу нерідко скаржаться, нібито банк хитрує з умовами.

Поспішаємо зазначити два найважливіших аспекти:

• максимальний пільговий період в 92 дня доступний у винятковому випадку;
• він доступний тільки один раз, наступні пільгові періоди становитимуть до 62 днів.

Специфіка 1-го пільгового періоду в Idea Bank залежить від декількох факторів: коли ви оформили карту, скільки календарних днів у місяці та чи доводиться день розрахунку на вихідний.

Зверніть увагу, що пільговий період починається не з моменту отримання картки у відділенні банку. Він розраховується з 1-го календарного дня місяця, в якому відкривається карта і триває до крайнього робочого дня третього місяця пільгового періоду.

Тобто якщо ви оформили карту 15 грудня, то ваш пільговий період обчислюється з 1 грудня. Таким чином, щоб розтягнути його на 3-ий місяць, потрібно в другому місяці сплатити мінімальний щомісячний платіж (на 07.02.2018 – це 6%, якщо договір включає страхування, а якщо не включає – то 5%). А в 3-му місяці вам було б необхідно сплатити всю суму заборгованості до 28 лютого в касі Ідея Банку або ж 23 лютого іншим способом (переклад з карти на карту, поповнення карти в терміналі, внесення суми через касу іншого банку і т. д. ). Іншими словами, це потрібно зробити не пізніше, ніж за три робочих дні до кінця розрахункового періоду.

Отже, максимальний термін першого пільгового періоду в 92 дня можливий в декількох виняткових випадках:

• ви оформили картку 1 числа місяця;
• місяці, на які припадає пільговий період, складаються з 31, 31 і 30 днів;
• ви сплатили мінімальний щомісячний платіж у другому місяці;
• 92-ий день пільгового періоду (30 або 31 число місяця) припадає на робочий день;
• в цей робочий день ви збираєтеся розрахуватися в касі Ідея Банку в межах часу її роботи (каса закривається раніше відділення).

Нагадуємо, далі вам буде доступно максимум 62 дня, які обчислюються за схожим принципом.

Як порахувати кількість днів пільгового періоду в Приватбанку

В Приватбанку пільговий період – до 55 днів. На практиці це дійсно захищає клієнтів від непорозумінь, адже навіть в лютому, в якому 28 або 29 днів, клієнт повинен буде оплатити ще до цього – 25 лютого.

Оперуючи карткою Приватбанку, слід також розуміти, що в цьому випадку пільговий період починає діяти з дня, коли ви скористалися кредитними коштами. Він триватиме до 25-го числа місяця, наступного за місяцем, в якому ви використовували позикові гроші.

Тобто, якщо ви почали користуватися кредитними коштами 1 лютого, то вам необхідно внести ваш мінімальний щомісячний платіж до 25 березня. У цьому випадку ваш пільговий період триватиме 53 дні (якщо в лютому буде 28 днів).

І якщо ви почнете користуватися кредитними коштами 25 лютого, то ваш пільговий період буде становити 29 днів, адже вам все одно необхідно сплатити відсотки за кредитом до 25 березня.

Якщо всю суму заборгованості до крайнього терміну погашення не виходить, то варто хоча б сплатити мінімальний щомісячний платіж (5% від суми заборгованості, але не менше 100 грн. – на 08.02.2018). На різницю вам нарахують відсотки по кредиту.

Формула підрахунку відсотків по кредиту в Приватбанку виглядає так:

Сума заборгованості * кількість днів користування кредитними коштами * 3,5 (відсоток на місяць) * 12 (місяців) ÷ 365 (днів в році) ÷ 100 (відсотків)

Якщо не оплатити і цей платіж, клієнтові загрожує штраф + відмітка в БКІ, а значить – погіршення кредитної історії.

З цього випливає, що в обох випадках вигідніше почати користуватися засобами банку в перший календарний день місяця, щоб отримати найдовший пільговий період. А віддавати краще хоча б за три дні до крайнього терміну.

Нижче представлена таблиця банків-партнерів порталу «Наші банки», яка вам допоможе зрозуміти, коли починається пільговий період:

Раніше фінансовий портал «Наші Банки» писав, як збільшити кредитний ліміт на карті.

Як ПриватБанк обслуговує картки в умовах воєнного стану

Так. Через Приват24 ви можете замовити Digital картку замість фізичної. А в будь- якому відділенні банку ви можете оформити картку миттєвого випуску. Детальніша інформація за карткою
Відеоінструкції:
Відкриття Digital картки Перевипуск Digital картки

• замовити Digital картку замість фізичної через Приват24
• оформити картку миттєвого випуску в будь-якому відділенні, що працює
• отримати преміальну картку з доставкою на відділення.

Як оформити Digital картку?

1. Авторизуйтесь у Приват24.
2. У меню «Гаманець» натисніть «Додати» та виберіть «Digital картку».
3. Виберіть тип картки («Кредитну» чи «Дебетову»), платіжну систему та валюту.

Готово. Нову картку ви побачите в гаманці протягом 10 хв. і відразу зможете додати її до Apple Pay чи Google Pay.

Digital картку у валюті можна відкрити, вибравши тип картки «Дебетова».

Чи можна знімати кошти з Digital картки?

Так. Така можливість є. Ви можете знімати кошти в банкоматі за допомогою QR-коду або NFС.

Які тарифи та умови за картковими платежами?

Зі стандартними тарифами ви можете ознайомитися на офіційній сторінці сайту.

• 0,5% (max 50 грн) від суми поповнення (нецільове зарахування) Картки для виплат/Картка для виплат Gold;
• зарахування на Картку для виплат міжнародного P2P-переказу, надісланого з будь-якого сервісу (ПриватБанку або міжнародного) – 0,5%.

У яких валютах можна оформити картку?

• Картка для виплат/Картка для виплат Gold (пластикові та Digital картки) – UAH, USD, EUR.
• Картка «Універсальна Gold» (пластикові та Digital картки) – UAH, USD, EUR.
• Картка «Універсальна» (пластикові та Digital картки) – UAH.
• Картка Юніора (пластикові та Digital картки) – UAH.
• Інтернет-картка – UAH, USD, EUR.

Які операції доступні за картками з власними коштами?

1. Розрахунки карткою проводяться в стандартному режимі.

2. Зняття готівки має обмеження за сумою на добу.
Ліміт на зняття готівки в банкоматах: 20 000 грн на 3 години, 100 000 грн на добу.

• у мережах продовольчих супермаркетів та магазинів «АТБ», «Сільпо», Fozzy, «Фора», VARUS, «ЛотОК», «Точка», «Thrash! Траш!», «Сім23» (до 2 000 грн), NOVUS (до 500 грн), ROSHEN (до 500 грн);
• на АЗС WOG, OKKO, «БРСМ-Нафта» (до 500 грн), «Укрнафта» (до 5 000 грн);
• в аптеках «Біла ромашка»

4. Поповнення картки в касі відділення – безкоштовно.

5. Переказ коштів з картки на картку в межах України – у стандартному режимі.

Як отримати реквізити картки в додатку Приват24?

Крок 1. У меню «Гаманець» виберіть потрібну картку.
Крок 2. Перейдіть до «Налаштувань», натиснувши на шестірню.
Крок 3. Виберіть пункт «Реквізити картки».
Можна поділитися реквізитами через зручний канал (надіслати на електронну пошту або в месенджер) або скопіювати їх відразу у додатку.

Де можна зняти кошти без картки (зокрема й з Digital картки) за допомогою послуги «Зняти без картки»?

Яка вартість послуги «Зняти без картки» без наявності картки, зокрема й з Digital картки?

• У касі банку (з Digital картки) – 0,2% від суми, min 5 грн. Якщо відсканувати QR-код на планшеті біля каси за допомогою додатка Приват24 – 0 грн.
• У банкоматі та ресайклі (з авторизацією за номером телефону) – 2 грн.
• У банкоматі та ресайклі (за QR-кодом) – 0 грн.

Що потрібно зробити, щоб зняти готівку без наявності картки або з Digital картки за допомогою послуги «Зняти без картки»?

Крок 1. Надайте касиру номер картки.
Крок 2. Підтвердьте операцію, відповівши на телефонний дзвінок з банку.

У банкоматі (у разі авторизації за номером телефону):

Крок 1. Натисніть «Зняття без картки».
Крок 2. Введіть фінансовий (зелений) номер телефону.
Крок 3. Введіть три останні цифри номера, з якого надійшов виклик на фінансовий номер телефону.

У банкоматі та ресайклі (за QR-кодом):

Крок 1. Авторизуйтеся в мобільній версії Приват24 → «Послуги» → «Зняття готівки».
Крок 2. Виберіть картку, суму, введіть ПІН-код і відскануйте QR-код з екрана банкомата.

Які обмеження діють під час першого замовлення послуги «Зняти без картки»?

Для безпеки рахунків встановлено обмеження на перше зняття готівки за послугою «Зняти без картки».

Максимальна сума зняття – 4 000 грн на добу (усього або за 1 транзакцію).

Замовлення послуги на суму понад 4 000 грн буде доступне клієнту через 24 години.

Які обмеження діють під час замовлення послуги «Зняти без картки»?

Максимальная кількість операцій на добу – 5.

* Доба – 24 години з моменту першої операції зі зняття готівки без картки.

Які обмеження діють на операції з гривневими картками?

Наразі за гривневими картками припинено:

• перекази на картки закордонних банків;
• поповнення закордонних електронних гаманців;
• міжнародні перекази на сервісах Wise, TransferGo, PayPal, Skrill, Revolut;
• операції в казино та інших гральних закладах (PokerStars, Parimatch, Betfair тощо), поповнення брокерських рахунків;
• оплату дорожніх чеків, купівлю віртуальних активів.

З 21 липня 2022 року місячний ліміт на розрахунки гривневими картками за кордоном становить 100 тис. грн (в еквіваленті). Цей ліміт є сумарним для всіх гривневих рахунків клієнта в банку.

Чи є обмеження на закордонні операції з картками в доларах США/євро?

За картками в доларах США/євро для операцій на закордонних сервісах і P2P-переказів на закордонні картки діє ліміт 30 тис. грн (в еквіваленті) на рахунок на місяць.

Чи можна з картки ПриватБанку оплатити брокерські послуги за кордоном?

Ні. Наразі заборонено розрахунки за кордоном з метою купівлі цінних паперів, акцій, облігацій і оплати брокерських послуг за цими операціями (Постанова НБУ № 96 від 09.05.2022).

Яка вартість міжнародної доставки фізичної картки?

Випуск, відкриття нового договору, новий клієнт – не тарифікується (0 грн)*.

Перевипуск, чинний договір, клієнт банку:

• до 30.04.2024 – не тарифікується (0 грн)*;
• з 01.05.2024 – платна послуга (диференційований тариф).

* Доступно всього 6 карток усіх типів протягом фактичного року, враховуючи всі замовлення карток по Україні та за кордон.

Яка вартість доставки фізичної картки по Україні?

Випуск, відкриття нового договору, новий клієнт – не тарифікується (0 грн)*.

Перевипуск, чинний договір, клієнт банку:

* Доступно всього 6 карток усіх типів протягом фактичного року, враховуючи всі замовлення карток по Україні та за кордон.