Погана кредитна історія: звідки вона взялася і як її виправити?

“Кредитори відрізняються кращою пам’яттю, ніж боржники,” – сказав колись Бенджамін Франклін, знайомий кожному з нас по портрету на стодоларовій купюрі. У сучасній банківській справі цей вислів матеріалізувався в поняття “кредитна історія”, яка являє собою інформацію про те, як позичальник виконує свої зобов’язання по кредитах: чи виплачує вчасно, чи має непогашені позики, а також коли й скільки кредитів він брав.

Ваша кредитна історія впливає не тільки на умови майбутніх кредитів, а й на можливість взяти житло в іпотеку, на вартість страховки, а в окремих випадках і на перспективи влаштуватися на роботу в міжнародну компанію.

Де зберігається кредитна історія та як її перевірити

Кредитні історії громадян зберігаються не в кожному банку окремо, а в спеціальних установах – бюро кредитних історій. У них інформація про видачу й погашення кредитів зберігається у вигляді докладних персональних досьє. У них же розраховується кредитний рейтинг позичальника – оцінка його надійності та платоспроможності. Кожен українець має право раз на рік отримати в БКІ свою кредитну історію безкоштовно.

Найавторитетніших бюро кредитних історій в Україні три:

• Українське бюро кредитних історій (www.ubki.ua)
• Перше всеукраїнське бюро кредитних історій (www.pvbki.com)
• Міжнародне бюро кредитних історій (credithistory.com.ua).

Коли банку або мікрофінансової організації надходить заявка на кредит, вони роблять запит про потенційного клієнта в БКІ та вже на підставі даних звідти приймають рішення. Ось чому при проблемах з кредитом в одному банку вам з великою ймовірністю будуть відмовляти в кредитуванні всюди.

Як псується кредитна історія

Після власне несплати по кредиту, найбільше зло – прострочені платежі. Навіть якщо вони будуть повністю погашені з усіма штрафами та пенями, самого факту прострочення буде досить, щоб такий позичальник став ненадійним клієнтом в очах банків та МФО. Найгірший варіант для кредитної історії – коли прострочення становить більше 30 днів. Але й невеликі періодичні прострочення можуть знизити кредитний рейтинг і шанси на вигідні умови наступного кредиту.

Причини поганої кредитної історії:

• Невиплачені вчасно кредити та позики, в тому числі платежі по кредитних картках, розстрочці та інших банківських продуктах.

Недоплата буквально якихось копійок спричинить за собою незакриту заборгованість. Що робити: перевірити свою кредитну історію, з’ясувати, де утворився борг, і погасити його з усіма штрафами та комісіями.

Таке часом трапляється навіть з тими, хто не брав кредитів взагалі. Особливо актуально для людей з поширеними ПІБ. Як вирішити: звернутися в банк з вимогою виправити ваші дані та повідомити про зміни в бюро кредитних історій.

Діяти в цьому випадку потрібно так само, як і в попередньому пункті – вимагати від банку подати правильні відомості. Взагалі ж, при закритті будь-якого кредиту рекомендовано брати в банку документальне підтвердження про відсутність заборгованості та зберігати не менше 3 років.

• Кілька відмов у видачі кредитів поспіль, отримані від різних банків, теж можуть погіршити кредитну історію.

Відомості про запити фінансових організацій в БКІ зберігаються у вашому досьє, тому масові запити будуть виглядати підозріло.

Найчастіше таке відбувається з втраченими або вкраденими паспортами, тому в подібних випадках потрібно звертатися не тільки в паспортний стіл за новим документом, а й із заявою в поліцію.

Відсутня кредитна історія не означає хороша

Люди, які прагнуть жити за коштами, часто уникають навіть кредитних карток, щоб не мати спокуси витратити більше запланованого та не переплачувати. Чи означає це, що з їх кредитною історією все гаразд? Не зовсім. Дуже ймовірно, що їм доведеться зіткнутися з відмовою в кредитуванні, коли знадобляться гроші на термінові потреби або великі покупки (лікування, освіту, житло).

Справа в тому, що для банку людина, яка взагалі не має кредитної історії, є “темною конячкою”. Про її платоспроможність судити важко, якщо немає інформації про попередні погашення. Тому, якщо ви плануєте незабаром скористатися банківською позикою, варто обзавестися позитивною кредитною історією. Наприклад, можна кілька разів купити щось відносно недороге в кредит або в розстрочку.

Як покращити свою кредитну історію

Що робити, якщо кредитна історія вже зіпсована? Як правило, цим питанням задаються позичальники, яким банки більше кредитів не дають. Тому описаний вище спосіб для них не підходить. Просто чекати, коли обнулиться погана кредитна історія, не варіант. Згідно зі законом, що регулює діяльність БКІ в Україні, кредитна історія зберігається 10 років.

Дієвий і легальний спосіб поліпшити свій рейтинг в базах даних – взяти кілька мікропозик у МФО та погасити їх в строк. Скільки разів потрібно буде так зробити, залежить від конкретного випадку. Однак далеко не в усіх мікрофінансових організаціях можна отримати кредит, якщо у вас погана кредитна історія. Більшість не захоче зв’язуватися з відверто проблемними клієнтами або ж не обмінюється даними з БКІ.

Якщо вам відмовляють через погану кредитну історію, не сподівайтеся, що вона анулюється сама собою. Вихід – скористатися програмою відновлення кредитної історії від Фінздоров’я. Фахівці допоможуть вам поліпшити свій рейтинг в бюро кредитних історій і реабілітуватися в очах фінансових організацій.

Фінздоров’я – це комплексний сервіс, що допомагає вийти з тупикової фінансової ситуації та не потрапити в неї знову. Це рішення підійде і для тих, кому потрібно обзавестися гарною кредитною історією на майбутнє. Не ризикуйте своїм фінансовим здоров’ям – довірте його професіоналам.

Національний банк ініціює оновлення законодавства про бюро кредитних історій

Національний банк України запропонував унести зміни до Закону України “Про організацію формування та обігу кредитних історій” та інших законів України щодо державного регулювання та функціонування бюро кредитних історій (далі – БКІ), враховуючи ключове значення цих установ для ринку споживчого кредитування.

Такий крок зумовлений потребою осучаснення законодавства щодо сервісів бюро і спрямований на посилення механізмів захисту прав позичальників, удосконалення системи обміну кредитною інформацією, захисту персональних даних та підвищення рівня відповідального кредитування, впровадження ефективної наглядової функції Національного банку за додержанням законодавства у сфері формування та обігу кредитних історій.

Запропонованими змінами передбачено:

• можливість позичальника, крім доступу до власної історії та оскарження недостовірної інформації, долучати до кредитного звіту інформацію про небажання укладати кредитні правочини для захисту від можливих шахрайських дій;
• обов’язок БКІ своєчасно виправляти помилкові дані й забезпечувати надійний захист даних, зберігати кредитну історію протягом 10 років та належним чином її знищувати, прозорий механізм звернення позичальника;
• обов’язок кредитора / нового кредитора отримувати згоду позичальника та надати її на запит БКІ/НБУ, зберігати протягом 10 років, інформувати позичальника про назву та адресу БКІ, підставу та мету збирання і використання даних;
• повноваження НБУ приймати нормативно-правові акти та рекомендації, реагувати на виявлені порушення у процесі розгляду звернень позичальників, застосовувати коригувальні заходи та заходи впливу за порушення зазначених норм тощо.

Водночас оновлення законодавства покликане встановити справедливі правила гри для всіх учасників ринку для збереження повноти, чистоти і достовірності даних та забезпечення цільового використання кредитної історії виключно для оцінювання кредитоспроможності, управління кредитним ризиком і здійснення верифікації клієнта.

• новий кредитор буде зобов’язаний оновлювати інформацію в кредитній історії у випадку набуття права вимоги за кредитним правочином, що забезпечить доступ учасників ринку до актуальних даних;
• з’явиться можливість транскордонного обміну даними між національними та іноземними бюро, що дасть змогу отримувати через бюро кредитних історій інформацію про заборгованість клієнтів перед іноземними кредиторами;
• кредитор / новий кредитор зможе використовувати ідентифікаційні дані позичальника виключно для врегулювання простроченої заборгованості за споживчим кредитом свого боржника або якщо особа є представником / спадкоємцем / поручителем / майновим поручителем за таким договором;
• колекторська компанія зможе отримати такі дані лише від кредитора / нового кредитора та використати їх виключно для взаємодії з боржником такого кредитора / нового кредитора або, якщо особа є представником / спадкоємцем / поручителем/ майновим поручителем за таким договором;
• передбачається встановити штраф від 3 000 до 6 000 неоподаткованих мінімумів доходів громадян за використання даних кредитної історії не за цільовим призначенням, що буде вважатися порушенням вимог щодо етичної поведінки;
• передбачається запровадити штрафи за ненадання / несвоєчасне надання / надання недостовірної інформації позичальнику, за неподання / несвоєчасне подання / подання недостовірної інформації до НБУ, за ухилення від виконання / несвоєчасне виконання письмового застереження тощо.

Іншим важливим аспектом пропонованих змін є удосконалення регулювання та нагляду за діяльністю БКІ, зокрема встановлення вимог до їх структури власності, керівників та системи внутрішнього контролю, що забезпечить належний рівень інституційної здатності БКІ надавати сучасні та якісні сервіси.

Національний банк сподівається на підтримку народних депутатів України та продовження плідної співпраці для імплементації необхідних змін. Адже нові правила забезпечать нові можливості як для БКІ, так і для кредиторів та позичальників, стануть логічним продовженням роботи щодо розбудови відповідального кредитування в Україні.