Банківські резерви: формула, види та приклад

Ви коли-небудь замислювалися над тим, звідки банки знають, скільки грошей потрібно тримати в банку? Як вони можуть видавати кредити всім бажаючим, не спустошуючи свої сховища та кишені? Відповідь: банківські резерви. Банківські резерви – це те, що банки та інші фінансові установи зобов’язані мати в наявності за законом. Щоб дізнатися більше про те, що таке банківські резерви, як вони працюють, та інше,читайте далі!

Пояснення щодо банківських резервів

Депозити комерційних банків разом з готівкою банків, яку вони зберігають у Федеральному резервному банку, називаються банківські резерви У минулому банки були відомі тим, що не підтримували достатню кількість готівки до використання банківських резервів. Клієнти інших банків хвилювалися і забирали свої гроші, якщо один банк банкрутував, що призводило до низки банківських банкрутств. Конгрес створив Федеральну резервну систему, щоб забезпечити більш надійну та безпечну фінансову систему.

Уявіть собі такий сценарій: ви приходите до банку, щоб зняти гроші, а працівник банку повідомляє вам, що на рахунку недостатньо коштів для виконання вашого запиту, тому вам відмовляють у знятті грошей. Щоб гарантувати, що цього ніколи не станеться, були створені банківські резерви. У певному сенсі їх можна уявити собі як скарбнички. Вони повинні зберігати певну суму, яка не буде використана в майбутньому, і недозволено торкатися до нього, доки він дійсно не знадобиться, так само, як якщо хтось намагається відкласти гроші на щось, він не вийме їх зі своєї скарбнички.

Резерви також можуть бути використані для стимулювання економіки. Припустимо, що фінансова установа має депозити на суму $10 млн. Якщо резервна вимога становить лише 3% ($300 000), то фінансова установа може позичити решту $9,7 млн. на іпотеку, оплату коледжу, купівлю автомобіля і т.д.

Банки отримують дохід, надаючи гроші в борг, а не зберігаючи їх під замком, і саме тому банківські резерви мають таке велике значення. За відсутності резервів у банків може виникнути спокуса кредитувати більше коштів, ніж їм слід було би, якщо вони не мають резервів.

Банківські резерви це сума, яку банк тримає у сховищі, плюс сума депозитів у Федеральному резервному банку.

На суму готівки, яку потрібно тримати в резерві, впливають різні фактори. Наприклад, попит на готівку зростає під час свят, коли покупки та витрати досягають піку. Потреба в грошах також може несподівано зрости під час економічних спадів. Коли банки виявляють, що їхні запаси готівки менші за прогнозовані фінансові потреби, особливо якщо вони менші заЯкщо вони не в змозі підтримувати встановлений законом мінімум, вони зазвичай шукатимуть гроші в інших фінансових установах, які мають надлишкові резерви.

Вимоги до банківських резервів

Банки надають позики споживачам залежно від відсотка наявних у них готівкових коштів. Натомість уряд вимагає від банків утримувати певну кількість активів на руках, щоб задовольнити будь-які запити на зняття коштів. Ця сума відома як “резерв”. обов’язкових резервів. По суті, це сума, яку банки зобов’язані тримати і не мають права нікому давати в борг. За встановлення цих вимог у США відповідає Федеральна резервна система (ФРС).

Уявіть, що банк має депозити на суму $500 млн, але норма обов’язкових резервів встановлена на рівні 10%. Якщо це так, то банк може видавати кредити на суму $450 млн, але повинен тримати $50 млн у себе в касі.

Федеральна резервна система використовує резервні вимоги як фінансовий інструмент таким чином. Щоразу, коли вони підвищують вимоги, це означає, що вони вилучають кошти з пропозиції грошей і підвищують ціну кредиту або процентні ставки. Зниження резервних вимог вливає кошти в економіку, надаючи банкам додаткові резерви, що стимулює доступність банківських кредитів.і знижує відсоткові ставки.

Банки, які тримають надлишкові гроші в касі, втрачають додаткові відсотки, які можна було б заробити, надаючи їх у позику. І навпаки, якщо банки видають значні суми в позику і тримають занадто мало в резервах, виникає ризик банківської втечі і миттєвого краху банку. Раніше банки самі визначали, скільки резервних грошей вони повинні тримати в касі. Однак деякі з нихнедооцінили потреби в резервах і опинилися в гарячій воді.

Щоб вирішити цю проблему, центральні банки почали встановлювати резервні вимоги. Комерційні банки тепер юридично зобов’язані виконувати резервні вимоги, встановлені центральними банками.

Види банківських резервів

Існує три основні типи банківських резервів: обов’язкові, надлишкові та законні.

Необхідні резерви

Банк зобов’язаний утримувати певну суму готівки або банківських депозитів, які називаються обов’язковими резервами. Для забезпечення життєздатності банку ця частка не надається в позику, а розміщується на ліквідному рахунку. Як правило, комерційний банк зберігає банківські резерви фізично, наприклад, у сховищі. У загальному обсязі грошових депозитів, що надійшли до банку, вони становлять дуже незначну суму.Закони центральних банків вимагають, щоб банківські резерви гарантували, що комерційний банк має достатньо активів для проведення розрахунків за операціями з клієнтами.

Обов’язкові резерви також іноді плутають з правові резерви це сума грошових коштів, яку фінансова установа, страхова компанія і т.д. зобов’язана за законом відраховувати як резерви. Обов’язкові резерви, часто відомі як загальні резерви, поділяються на обов’язкові та надлишкові резерви.

Надлишкові резерви

Надлишкові резерви Вторинні резерви – це фінансові резерви, що зберігаються банком понад вимоги органів влади, боржників або внутрішньої системи. Надлишкові резерви комерційних банків оцінюються порівняно з базовими резервними вимогами, визначеними центральними банківськими регуляторами.

Надлишкові резерви забезпечують додатковий захист фінансових установ на випадок втрат за кредитами або зняття великих сум грошей споживачами. Ця “подушка” підвищує безпеку фінансової системи, особливо під час фінансових потрясінь.

Банки отримують дохід, приймаючи депозити від споживачів, а потім надаючи цей капітал у позику комусь іншому за вищою процентною ставкою. Однак вони не можуть позичати всі свої кошти, оскільки повинні мати готівку в касі, щоб покривати свої витрати і задовольняти запити споживачів на зняття коштів. Федеральна резервна система вказує банкам, скільки капіталу вони повинні мати в наявності, щоб виконувати фінансові зобов’язання. Кожен цент, що зберігається, – цебанками понад цю суму називається надлишковими резервами.

Надлишкові резерви банки не позичають клієнтам чи підприємствам, а притримують їх на випадок необхідності.

Припустимо, банк має депозити на суму $100 млн. За умови, що норма резервування становить 10%, він повинен тримати в касі щонайменше $10 млн. Якщо банк має $12 млн. резервів, то $2 млн. з них – це надлишкові резерви.

Формула банківських резервів

Як правило, нормативи банківських резервів встановлюються для того, щоб забезпечити наявність у великих фінансових установ достатнього обсягу ліквідних активів для покриття зняття коштів, зобов’язань та наслідків незапланованих економічних умов. Норма резервування може бути використана для визначення мінімальних грошових резервів, які, як правило, встановлюються як заздалегідь визначений відсоток від суми депозитів банку.

Для визначення резервів банку ми множимо резервну норму на повну суму депозитів, що зберігаються в банку. Таким чином, отримуємо формулу:

Резервні вимоги = Норма обов’язкових резервів × Загальна сума депозитів

Приклад банківських резервів

Щоб краще зрозуміти, як працюють банківські резерви, давайте розглянемо кілька прикладів розрахунку резервних вимог, щоб побачити, як все це поєднується.

Уявіть, що банк має $20 млн депозитів, і вам сказали, що норма обов’язкових резервів становить 10%. Розрахуйте резервну норму для банку.

Крок перший:

Резервні вимоги = Норматив резервування × Загальна сума депозитівРезервні вимоги = 0,10 × 20 млн доларів США

Крок другий:

Вимога до резерву = 0,10 × $20 млнВимога до резерву = $2 млн

Якщо банк має $100 млн депозитів і ви знаєте, що норма обов’язкових резервів становить 5%, розрахуйте резервну норму банку.

Крок перший:

Резервні вимоги = Норматив резервування × Загальна сума депозитівРезервні вимоги = 0,05 × 100 млн доларів США

Крок другий:

Резервна вимога = 0,05 × $100 млнРезервна вимога = $5 млн

Уявіть, що банк має $50 млн депозитів, а вам кажуть, що норма обов’язкових резервів становить $10 млн. Розрахуйте норму обов’язкових резервів банку.

Крок перший:

Резервна вимога = Норма резервування × Сукупні депозитиНорма резервування = Резервна вимога / Сукупні депозити

Крок другий:

Норматив резервування = Вимоги до резервівЗагальні депозитиНорматив резервування = $10 млн$50 млнНорматив резервування = .2

Норма резервування становить 20%!

Функції банківських резервів

Банківські резерви виконують декілька функцій, серед яких

• Забезпечення наявності достатньої кількості коштів для задоволення будь-яких запитів клієнтів на виведення коштів.
• Стимулювання економіки
• Підтримка фінансових установ шляхом забезпечення того, щоб у них залишалося додаткове фінансування після всіх кредитів, які вони надають.

Навіть якби не було резервних вимог, банки все одно були б зобов’язані зберігати достатні резерви у ФРС для забезпечення чеків, виписаних їхніми клієнтами, на додаток до достатньої кількості грошей у сховищі для задоволення валютних вимог. Зазвичай ФРС та інші клірингові установи вимагають оплати резервними грошима, які не мають жодного кредитного ризику, а не переказу коштів між приватними банками.кредиторів, які це роблять.

Резервні обмеження в поєднанні з середнім часом управління резервами можуть стати цінним запобіжником від збоїв на грошовому ринку. Наприклад, якщо резерви банку несподівано впали раніше, банк може тимчасово дозволити своїм резервам впасти нижче необхідного рівня. Пізніше він може тримати достатньо додаткових резервів, щоб відновити необхідний середній рівень.

Резервні вимоги можуть мати довгостроковий вплив на банківські кредити та депозитні ставки. Важливими рішеннями є: який обсяг резервів є необхідним, чи нараховуються відсотки, і чи можна усереднити їх протягом певного періоду часу.

Банківські резерви – основні висновки

• Банківські резерви це сума грошей, яку банки зберігають у сховищі, плюс сума депозитів, які вони мають у Федеральному резервному банку.
• Сума активів, яку необхідно тримати в наявності для покриття будь-яких вилучень, називається резервними вимогами.
• Існує три основні типи банківських резервів: обов’язкові, надлишкові та законні.
• Банки отримують дохід, приймаючи депозити від споживачів, а потім надаючи цей капітал у позику комусь іншому за вищою процентною ставкою.

Поширені запитання про банківські резерви

Що мається на увазі під банківськими резервами?

Банківські резерви – це сума грошей у сховищі плюс депозити у Федеральному резервному банку.

Які існують три типи банківських резервів?

Існує три типи банківських резервів: обов’язкові, надлишкові та обов’язкові.

Хто тримає банківські резерви?

Обов’язкові резерви зберігаються комерційними банками, тоді як надлишкові резерви зберігаються центральним банком.

Як формуються банківські резерви?

Центральний банк формує резерви, купуючи державні облігації у комерційних банків, а комерційні банки можуть використовувати ці гроші для надання кредитів.

Що включають банківські резерви?

Банківські резерви – це гроші у сховищах плюс гроші, депоновані у Федеральному резервному банку.

Leslie Hamilton

Леслі Гамільтон — відомий педагог, який присвятив своє життя справі створення інтелектуальних можливостей для навчання учнів. Маючи більш ніж десятирічний досвід роботи в галузі освіти, Леслі володіє багатими знаннями та розумінням, коли йдеться про останні тенденції та методи викладання та навчання. Її пристрасть і відданість спонукали її створити блог, де вона може ділитися своїм досвідом і давати поради студентам, які прагнуть покращити свої знання та навички. Леслі відома своєю здатністю спрощувати складні концепції та робити навчання легким, доступним і цікавим для учнів різного віку та походження. Своїм блогом Леслі сподівається надихнути наступне покоління мислителів і лідерів і розширити можливості, пропагуючи любов до навчання на все життя, що допоможе їм досягти своїх цілей і повністю реалізувати свій потенціал.

НБУ підвищує банківські нормативи обов’язкового резервування

Національний банк урівнює нормативи обов’язкового резервування банками за коштами юридичних осіб за ознакою строковості. Про це повідомляє пресслужба регулятора.

►Читайте телеграм-канал«Мінфіну»: головні фінансові новини

«Це необхідно, зокрема, для подальшої мінімізації ризиків структурного профіциту ліквідності в банківській системі та зниження ринкових викривлень», — йдеться у повідомленні.

Так, з 11 вересня 2023 року обов’язкові резерви за строковими коштами і вкладами юридичних осіб (крім інших банків) дорівнюватимуть у гривні 10% (зараз 0%), а в іноземній валюті – 20% (зараз 10%).

Відповідні зміни затверджені рішенням правління НБУ № 275-рш від 9 серпня 2023 року.

Нацбанк нагадав, що аналогічні нормативи обов’язкового резервування банками діють за коштами на вимогу та коштами на поточних рахунках юридичних осіб.

Обов’язкові резерви

Обов’язкові резерви — один із традиційних інструментів центральних банків. Його зміст полягає в такому: банк зобов’язаний зарезервувати на своєму кореспондентському рахунку кошти в обсязі, що визначається як певний відсоток від його зобов’язань (норматив резервування) та враховує частку обов’язкових резервів, яку банк покриває за рахунок бенчмарк-ОВДП.

Відповідна сума має бути сформована в середньому за період резервування. Це дає змогу згладжувати можливі кон’юнктурні (непередбачувані) коливання ліквідності, водночас забезпечуючи ефективне застосування самого інструменту за прямим призначенням — обмеження частини вільної ліквідності банківської системи.

За словами Інтерфакс-Україна, із початку цього року НБУ уже тричі підвищував нормативи обов’язкового резервування, внаслідок чого вони зросли з 69,76 млрд грн до 293 млрд грн.

Водночас НБУ дозволив до половини обов’язкових резервів формувати за рахунок бенчмарк-ОВДП (переважно з найдовшими термінами обігу), що створило додатковий попит на держоблігації та дозволило Мінфіну частково профінансувати держбюджет.

В останні місяці депозити юросіб зростають випереджаючими темпами порівняно з депозитами фізосіб, нормативи резервування за якими вищі: у гривні – 20% та у валюті – 30%.

Зокрема, у липні вклади юросіб збільшилися на 3,7%, або на 41,3 млрд грн — до 1,14 трлн грн, тоді як фізосіб — лише на 0,6%, або на 5,4 млрд грн, до 970,2 млрд грн.

У тому числі гривневі депозити юросіб збільшилися за минулий місяць одразу на 5,2% – до 780,5 млрд грн, тоді як валютні – на 0,7%, до 362,4 млрд грн.

У фізосіб депозити у гривні у травні зросли на 1%, або на 6,7 млрд грн — до 640,4 млрд грн, тоді як у валюті скоротилися на 0,4% – до 327,7 млрд грн.

Станом на кінець червня термінові депозити нефінансових корпорацій становили 296 млрд грн, тоді як на вимогу — 561,5 млрд грн. Підвищення резервування за ними на 10 процентних пунктів означає додаткове формування майже 30 млрд грн резервів та потенційний додатковий попит 15 млрд грн на бенчмарк-ОВДП.